Как получить диплом в долг
Количество бюджетных мест в российских вузах ограничено, а деньги на платное обучение есть не у всех стремящихся к знаниям. Во всем мире эта проблема решается с помощью кредитов на образование. В России этот продукт предоставляется только четырьмя банками. Ассоциация российских банков (АРБ) намерена создать рабочую группу по разработке проекта закона "Об образовательных кредитах".
Накануне
В получении образовательного кредита нуждаются, как правило, те, кто еще не имеет стабильного заработка. Значит, условия выдачи займа на образование должны быть более мягкими по сравнению с другими потребительскими кредитами: желательна более низкая ставка, а срок кредитования должен как минимум в 2-3 раза превышать срок обучения.
Для достижения таких параметров кредитования активную роль должно играть государство. Как показывает мировой опыт, роль государства в создании системы образовательных кредитов заключается в формировании законодательной базы и обеспечении гарантий для банков-кредиторов.
Первый шаг к запуску системы образовательных кредитов в России сделан - разработан пробный вариант закона «Об образовательных кредитах». Правда, инициатива исходила не от государства, а от представителей образования и банковского сообщества. Начальник правового департамента Ассоциации российских банков (АРБ) Лариса Митяшова сообщила ГАЗЕТЕ: «Проект закона в АРБ предоставил один из ведущих российских вузов. Мы разослали информацию о проекте представителям власти и банковского сообщества. В АРБ планируется создать рабочую группу по разработке законопроекта, в которую, как предполагается, войдут представители Минэкономразвития, Минобразования, Администрации президента, представители банков, предоставляющих образовательные кредиты (это Сбербанк, банк "Союз", "Банк Сосьете Женераль Восток" и Меткомбанк), и представители ведущих российских вузов. На мой взгляд, процесс создания и утверждения законопроекта и системы образовательных кредитов будет долгим».
Предварительный вариант закона по своим основным параметрам соответствует международной практике предоставления потребительских кредитов. В нем прописаны основные пункты кредитного договора, роль государства в системе: установление максимальных ставок кредитования, принятие рисков, а также основные права и обязанности сторон в рамках предоставления образовательных кредитов.
Пока российские банки самостоятельно кредитуют студентов. Однако, как отмечают сами банкиры, от помощи государства в данном вопросе они не отказались бы. Заместитель председателя правления банка «Союз» Екатерина Демыгина рассказала ГАЗЕТЕ: «Для банка данный вид кредитования является достаточно рискованным. Безусловно, участие государства в виде гаранта способствовало бы развитию данного направления кредитования в более широких масштабах».
Как кредитует студентов Сбербанк
Сбербанк России осенью ввел новые условия по кредиту "Образовательный". Теперь абитуриенты учебных заведений могут получать кредиты на оплату не только дневной формы обучения, но и при поступлении на вечернее или заочное отделение. В Сбербанке кредит предоставляется созаемщикам - учащемуся в возрасте от 14 лет и его представителям, в качестве которых могут выступать родители и другие физические лица - спонсоры абитуриента. Образовательный кредит предоставляется в виде невозобновляемой кредитной линии в рублях и только в безналичном порядке. Лимит кредитования в каждом случае устанавливается индивидуально, исходя из платежеспособности представителей учащегося.
Осенью Сбербанк увеличил максимальный размер кредита, на который может рассчитывать заемщик. Если раньше размер кредита не мог превышать 70% стоимости обучения, то сейчас при поступлении в высшее учебное заведение абитуриент может получить в банке до 90% стоимости обучения, а при поступлении в учреждение среднего профессионального образования - от 75% до 100% стоимости обучения. Максимальная сумма кредита определяется на основании платежеспособности заемщика или суммарной платежеспособности созаемщиков.
Срок кредитования устанавливается в зависимости от срока обучения, но не может превышать 11 лет. По желанию созаемщиков банком может быть предоставлена отсрочка погашения основного долга (льготный период), в течение которого надо будет только платить начисления за пользование кредитом, которые составляют 19% годовых.
Чтобы получить образовательный кредит в Сбербанке, абитуриент должен предоставить следующие документы: заявление на получение кредита; паспорт или заменяющий его документ; договор о подготовке специалиста (может быть предоставлен после сдачи вступительных экзаменов). От представителей абитуриента и поручителей потребуется свой комплект документов: паспорт или заменяющий его документ; справки с места работы о доходах и размере производимых удержаний; анкеты; паспорта (заменяющие их документы) поручителей и залогодателей; согласие супругов поручителей и залогодателей на заключение договоров залога и поручительства.
В период обучения в банк придется приносить еще ряд бумаг: дополнительные соглашения к договору о подготовке специалиста, счета, извещения об оплате, справки, подтверждающие прохождение очередного периода обучения (семестра, курса). При необходимости по требованию банка придется предоставить и дополнительные документы. И наконец, по окончании учебы в банк предоставляется диплом, подтверждающий присвоение соответствующей квалификации, а также (в случае трудоустройства) справка с места работы или заверенная копия трудовой книжки; а по истечении 6 месяцев после трудоустройства - справка с места работы о доходах и размере производимых удержаний.
В качестве обеспечения по кредиту учитываются поручительства физических и юридических лиц, а также принимается в залог ликвидное имущество: недвижимость, транспортные средства, ценные бумаги, эмитированные государством или самим Сбербанком.
При погашении кредита в период обучения могут действовать льготы - платить надо будет лишь проценты, а погашать основной долг можно будет равными частями после окончания учебы одновременно с процентами.
"Союзный" договор
В этом году образовательные кредиты студентам МГУ, Российской экономической академии им. Г.В. Плеханова, Московской сельхозакадемии им. Тимирязева и Санкт-Петербургского госуниверситета начал выдавать и банк "Союз". Заместитель председателя правления АКБ "Союз" Екатерина Демыгина рассказала ГАЗЕТЕ: «Образовательный кредит является очень актуальным и востребованным. Наша программа кредитования «Кредо» была запущена в Москве и Санкт-Петербурге. За период с августа по сентябрь к нам обратились более 500 студентов, и это только начало. Мы ожидаем увеличения интереса к данному продукту в следующем учебном году».
Кредит предоставляется абитуриенту, который недобрал баллы на вступительных экзаменах, на 10 лет под 10% годовых в валюте без поручительства и залога. «Как правило, за кредитом обращаются абитуриенты и их родители. Несмотря на то что поручительства родителей при кредитовании абитуриентов не требуется, будущие студенты заключают договора при непосредственном присутствии родителей», - отмечает Екатерина Демыгина. Сумма кредита не превышает 25 тысяч долларов, деньги поступают в вуз по безналичному расчету траншами в 2,5 тысяч долларов (стоимость года обучения в МГУ составляет от 2,5 до 5 тысяч долларов. - ГАЗЕТА).
На время обучения заемщику также предоставляется отсрочка по погашению основного долга. Потенциальный заемщик должен представить в банк заявление на получение кредита, анкету, аттестат или другой документ об образовании, копию свидетельства о рождении и паспорта, нотариально заверенное письменное согласие родителей на кредит (если заемщику меньше 18 лет). После рассмотрения заявки с абитуриентом заключается кредитный договор, а вуз направляет в банк приказ ректора о зачислении абитуриента. Кредиторы учли и то, что выпускник вуза может сразу уйти в армию. Дело в том, что на военную кафедру МГУ зачисляют только тех, кто успешно пройдет отбор. Конкурс проводится на втором курсе и включает экзамены по физкультуре и иностранному языку. Но и после "военки" от армии никого не освобождают. Выпускникам предлагается выбор: либо служить год рядовым, либо 2 года офицером. Как сообщила ГАЗЕТЕ Екатерина Демыгина, "если студент уходит служить в армию, то погашение кредита откладывается на срок прохождения службы".
Ректор МГУ Виктор Садовничий считает, что образование в кредит - абсолютно выгодное предложение для студентов: «По условиям кредита не надо поручительств, не нужен имущественный или какой-либо другой залог. Начинать выплачивать кредит студент может после окончания университета, когда он уже устроится на работу. Таким образом, 5 лет банк оплачивает обучение студента, а студент возвращает банку деньги в течение последующих 5 лет с учетом 10% годовых. Думаю, через несколько лет и государственные, и негосударственные банки будут предоставлять кредиты на обучение. Впоследствии, возможно, у кредитного образования появятся особые условия: например, государственный банк дает кредит на образование только в том случае, если студент обязуется впоследствии работать по профилю».
Выдает образовательные кредиты и российская «дочка» "Банка Сосьете Женераль Восток". Генеральный директор КАБ "Банк Сосьете Женераль Восток" Мишель Брику рассказал ГАЗЕТЕ: «BSGV одним из первых предложил специальную программу образовательного кредитования. В последнее время мы отмечаем все возрастающий интерес к образовательному кредитованию среди россиян. Этот кредитный продукт уже давно пользуется популярностью во Франции. В Москве наш банк предоставляет образовательные кредиты, которые позволяют получить первое или второе высшее образование или закончить бизнес-школу в России. Мы также выдаем кредиты на обучение по программе мастера делового администрирования (МВА) в лучших западных бизнес-школах».
Образовательный кредит может быть предоставлен в долларах, евро или рублях на сумму от 3000 до 10 000 долларов. Срок кредитования - от 1 года до 6 лет, при этом льготный период, в течение которого погашаются только проценты, - 24 месяца. Кредит выдается под поручительство родителей или супруга/супруги. Заемщику предоставляется возможность самостоятельно определить даты, в которые ежемесячно будет погашаться кредит. Средства в счет погашения автоматически списываются с текущего счета заемщика. Рассмотрение заявок на предоставление кредита происходит в течение 3-4 дней. Предусматривается возможность досрочного погашения кредита, как частями, так и в полном объеме. Правда, заемщику придется застраховать свою жизнь. Для рассмотрения заявки на получение кредита в банк надо предоставить следующие документы: заявление и анкета банка; общегражданский паспорт; свидетельство о браке/разводе (если есть); дипломы и сертификаты об образовании; копия трудовой книжки (заверенная компанией-работодателем); заверенная ведомость из бухгалтерии по начислению заработной платы за предыдущий и текущий годы (форма 2-НДФЛ) и справка на бланке компании о доходе с печатью компании и подписью руководителя; документы, подтверждающие страхование жизни и потери трудоспособности; договор о предоставлении услуг, заключенный между студентом и учебным заведением (может быть предоставлен в банк после сдачи вступительных экзаменов); счет, подтверждающий полную стоимость обучения.
В BSGV кредит на обучение по программе MBA предоставляется в сумме до 35 000 евро или 35 000 долларов на срок до 4 лет с возможностью предоставления льготного периода до 16 месяцев. Необходимые документы, схема погашения кредита по программе MBA и удобства его предоставления аналогичны образовательному кредиту.
Как отмечает Мишель Брику, «по большому счету, принципиальных различий в предоставлении банком образовательных кредитов в России и Франции нет, единственное отличие - это процентные ставки, что объясняется просто: ставки варьируются в зависимости от страны и во многом зависят от местных условий».
Потребительский кредит на учебу
Другие крупные российские банки пока только думают о возможности предоставления образовательных кредитов. Начальник аналитического отдела управления кредитной администрации Гута-Банка Константин Базанов пояснил ГАЗЕТЕ: «Банки еще не готовы предоставлять кредиты студентам, так как большинство из них не имеют постоянного места работы и соответственно постоянного источника погашения кредита. Для того чтобы указанный вид кредита пользовался популярностью необходимо увеличивать срок кредита (5-10 лет) и дать возможность погашения основной суммы по окончании срока кредитования. Фактически данный вид кредита - кредит под будущую работу, а большинство банков не готовы сейчас предоставлять кредит на срок свыше 3 лет (при стандартном сроке обучения 5 лет)». При этом Константин Базанов отметил, что «в случае, когда кредит захотят взять родители студента, банк может предложить им стандартную программу кредитования».
По стандартной программе потребительского кредитования предоставляет кредиты на обучение и Газэнергопромбанк. Однако срок кредитования в данном случае не превышает одного года. Начальник управления кредитования физических лиц Газэнергопромбанка Кирилл Волков рассказал ГАЗЕТЕ: «На мой взгляд, оплачивать обучение ежегодно намного удобнее для учащегося, чем единовременно платить за весь срок обучения большую сумму, тем самым кредитуя, если можно так сказать, учебное учреждение. По моему мнению, два поручителя - это достаточно надежное обеспечение на срок кредитования до 1 года. С увеличением сроков кредитования увеличиваются и кредитные риски, и заемщику необходимо предоставить более надежное обеспечение.
На сегодняшний день выделение образовательных кредитов в отдельный продукт считаю нецелесообразным, так как количество обращений по данному виду кредитования в наш банк незначительно».
Зарубежный опыт предоставления образовательных кредитов
В США существуют три основных типа образовательного кредита: студенческий заем (Student Loan), родительский заем (Parent Loan) и частный заем (Private Loan). Кроме того, имеется четвертый тип - объединенный заем (Consolidation Loan), который позволяет заемщику объединить все свои займы в один для упрощения выплаты.
Студенческие займы имеют низкую процентную ставку и не требуют дополнительного обеспечения. Федеральный заем для студентов называется кредитами Стаффорда (Stafford Loan) и имеет две разновидности: Federal Family Education Loan Program (FFELP), который предоставляется частными кредиторами, такими как банки, кредитные союзы, ссудосберегательные ассоциации, а возврат этих кредитов обеспечивает федеральное правительство, и Federal Direct Student Loan Program (FDSLP) - кредиты, которые управляются Direct Lending School и предоставляются правительством напрямую студентам и их родителям. Кредиты Стаффорда могут быть субсидиарные и несубсидиарные. В первом случае проценты по кредиту во время обучения оплачиваются правительством, во втором студент сам платит проценты, хотя имеется возможность отсрочить выплаты до окончания обучения. Для получения субсидиарной формы нужно продемонстрировать финансовую необходимость в ней. Несубсидиарный кредит может получить любой студент, вне зависимости от финансового положения. Студенты, находящиеся на иждивении, могут заимствовать до 2625 долларов на первом курсе, 3500 на втором курсе и 5500 на каждом последующем курсе. Студенты, имеющие самостоятельный доход, могут заимствовать дополнительно 4000 долларов на первых двух курсах и 5000 долларов на последующих. Аспиранты могут заимствовать 18 500 долларов в год, но только 8500 долларов из этой суммы субсидируются. Кредиты имеют переменную процентную ставку в пределах 8,25%, которая устанавливается ежегодно. Процентная ставка одинакова у всех кредиторов, хотя некоторые предоставляют скидки на рассрочку и на выплаты по электронным системам.
Федеральный родительский кредит для студентов (The Federal Parent Loan for Undergraduate Student - PLUS) позволяет родителям занять средства для покрытия всей стоимости обучения, которая может не покрываться федеральными студенческими кредитами. Кредиты категории PLUS могут выдаваться как частными кредиторами (категория FFELP), так и напрямую правительством. Эти кредиты могут иметь различную процентную ставку, но не более 9%. Выплаты начинаются через 60 дней после получения всей суммы кредита, срок выплат - до 10 лет. Обязательства по выплатам лежат на родителях.
Частный заем (Private Loan) служит для ликвидации разрыва между реальной стоимостью обучения и ограничением, накладываемым правительством по займам в своих программах кредитования. Этот кредит выдается частными кредиторами и не требует заполнения федеральных форм. Кредиторы предоставляют различные виды частного займа в зависимости от уровня обучения, на котором находится студент.
Объединенный кредит (Consolidation Loan) соединяет в себе различные виды студенческих и родительских кредитов, полученных от одного кредитора, и используется впоследствии для выплат по ним. С помощью объединенного кредита можно уменьшить размер ежемесячных выплат по займам за счет увеличения стандартного для федеральных займов 10-летнего срока оплаты кредита. В зависимости от размера кредита срок выплаты может быть увеличен и составит от 12 до 30 лет. Процентная ставка по этому кредиту является средней величиной ставок объединяемых кредитов и ограничена 8,25%.
Наибольшее развитие образовательные кредиты получили в двух странах бывшего СССР - на Украине и в Казахстане. В этих странах есть отдельные законы «Об образовательных кредитах», государство участвует в кредитовании и регулирует этот процесс. В Казахстане, кроме того, предусмотрено разделение расходов на оплату обучения и на обеспечение обучения (питание, проживание, литература).
gzt.ru
2004-09-11
Обсудить на форуме (0)