Количество бюджетных мест в российских вузах ограниченно, а деньги на платное обучение есть далеко не у всех стремящихся к знаниям. Во всем мире эта проблема решается с помощью кредитов на образование. В России этот продукт пока представлен не очень широко.
В получении образовательного кредита нуждаются, как правило, те, кто еще не имеет стабильного заработка. Значит, условия выдачи займа на образование должны быть более мягкими по сравнению с другими потребительскими кредитами: желательна более низкая ставка, срок кредитования должен как минимум в 2-3 раза превышать срок обучения. При этом для банка данный вид кредитования является достаточно рискованным, что вряд ли будет способствовать популяризации данной услуги.
За бедного студента замолвите слово Основными игроками на рынке кредитов на образование являются Сбербанк, банк "Союз", "Банк Сосьете Женераль Восток" (BSGV). Сбербанк выдает кредит "Образовательный". Абитуриенты учебных заведений могут получать кредиты на оплату не только дневной формы обучения, но и при поступлении на вечернее или заочное отделение. В Сбербанке кредит предоставляется созаемщикам - учащемуся в возрасте от 14 лет и его представителям, в качестве которых могут выступать родители и другие физлица - спонсоры абитуриента. Кредит предоставляется в виде невозобновляемой кредитной линии в рублях и только в безналичном порядке. Лимит кредитования в каждом случае устанавливается индивидуально, исходя из платежеспособности представителей учащегося.
Если раньше размер кредита не мог превышать 70% стоимости обучения, то сейчас при поступлении в высшее учебное заведение абитуриент может получить в банке до 90% стоимости обучения, а при поступлении в учреждение среднего профессионального образования - от 75 до 100% стоимости обучения. Максимальная сумма кредита определяется на основании платежеспособности заемщика или суммарной платежеспособности созаемщиков. Срок кредитования устанавливается в зависимости от срока обучения, но не может превышать 11 лет. По желанию созаемщиков банком может быть предоставлена отсрочка погашения основного долга - льготный период, в течение которого надо будет только платить начисления за пользование кредитом, которые составляют 19% годовых. В качестве обеспечения по кредиту учитываются поручительства физических и юридических лиц, а также принимается в залог ликвидное имущество: недвижимость, транспортные средства, ценные бумаги. При погашении кредита в период обучения могут действовать льготы - платить надо будет лишь проценты, а погашать основной долг можно будет равными частями после окончания учебы одновременно с процентами.
Они могут помочь Образовательные кредиты студентам МГУ, Российской экономической академии им. Г.В. Плеханова, Московской сельхозакадемии им. Тимирязева и Санкт-Петербургского госуниверситета, Московского государственного горного университета, Московского государственного института стали и сплавов, Московского энергетического института начал выдавать и банк "Союз". Кредит предоставляется абитуриенту, который недобрал баллы на вступительных экзаменах, на 10 лет под 10% годовых в валюте без поручительства и залога. Несмотря на то что поручительства родителей при кредитовании абитуриентов не требуется, будущие студенты заключают договора при непосредственном присутствии родителей. Сумма кредита не превышает 25 тысяч долларов, деньги поступают в вуз по безналичному расчету траншами.
На время обучения заемщику также предоставляется отсрочка по погашению основного долга. Начинать выплачивать кредит студент может после окончания университета, когда он уже устроится на работу. Таким образом, 5 лет банк оплачивает обучение студента, а студент возвращает банку деньги с учетом 10% годовых в течение последующих 5 лет.
Выдает образовательные кредиты и российская "дочка" "Банка Сосьете Женераль Восток". В Москве банк предоставляет образовательные кредиты, которые позволяют получить первое или второе высшее образование или закончить бизнес-школу в России. Банк также выдает кредиты на обучение по программе мастера делового администрирования (МВА) в западных бизнес-школах.
Образовательный кредит может быть предоставлен в долларах, евро или рублях на сумму от 3000 до 10 000 долларов. Срок кредитования - от 1 года до 6 лет, при этом льготный период, в течение которого погашаются только проценты, - 24 месяца. Кредит выдается под поручительство родителей или супруга/супруги. Заемщику предоставляется возможность самостоятельно определить даты, в которые ежемесячно будет погашаться кредит. Средства в счет погашения автоматически списываются с текущего счета заемщика. Рассмотрение заявок на предоставление кредита происходит в течение 3-4 дней.
Предусматривается возможность досрочного погашения кредита - как частями, так и в полном объеме. Правда, заемщику придется застраховать свою жизнь. В BSGV кредит на обучение по программе MBA предоставляется в сумме до 35 000 евро или 35 000 долларов на срок до 4 лет с возможностью предоставления льготного периода до 16 месяцев.
Легко и просто Список необходимых документов для представления в банк достаточно стандартен. Потенциальный заемщик должен представить в банк заявление на получение кредита, анкету, аттестат или другой документ об образовании, копию свидетельства о рождении и паспорта, нотариально заверенное письменное согласие родителей на кредит (если заемщику меньше 18 лет). После рассмотрения заявки с абитуриентом заключается кредитный договор, а вуз направляет в банк приказ ректора о зачислении абитуриента. В банках, где для получения кредита требуются поручители, список документов расширяется.
Новые игроки Другие крупные российские банки пока только думают о возможности предоставления образовательных кредитов. Банки еще не готовы выдавать кредиты студентам, так как большинство из них не имеют постоянного места работы и, соответственно, постоянного источника погашения кредита. Для того чтобы кредит на обучение пользовался популярностью, необходимо увеличивать срок кредита (до 10 лет) и дать возможность погашения основной суммы по окончании срока кредитования. Фактически данный вид кредита - кредит под будущую работу, а большинство банков не готовы сейчас предоставлять кредит на срок свыше 3 лет (при стандартном сроке обучения 5 лет). При этом, если кредит захотят взять родители студента, банк может предложить им стандартную программу кредитования. Собственно, в случае со студентом может быть отработана такая же практика. Именно по стандартной программе выдачи потребительских кредитов ссужает абитуриентов Газэнергопромбанк. Однако срок кредитования в данном случае не превышает одного года. В банке аргументируют это так: оплачивать обучение ежегодно намного удобнее для учащегося, чем единовременно платить за весь срок обучения большую сумму, тем самым кредитуя, если можно так сказать, учебное учреждение. С увеличением сроков кредитования увеличиваются и кредитные риски, и заемщику необходимо представить более надежное обеспечение.
Выход есть Первый шаг к запуску системы образовательных кредитов в России сделан - разработан пробный вариант закона "Об образовательных кредитах". Правда, инициатива исходила не от государства, а от представителей образования и банковского сообщества. Проект закона в Ассоциацию российских банков (АРБ) представил один из российских вузов. Предварительный вариант закона по своим основным параметрам соответствует международной практике предоставления потребительских кредитов. В нем прописаны основные пункты кредитного договора, роль государства в системе: установление максимальных ставок кредитования, принятие рисков, а также основные права и обязанности сторон в рамках предоставления образовательных кредитов.
Если этой инициативе не дадут заглохнуть, то в ближайшее время кредиты на образование станут более доступными.
- Что тормозит развитие кредитования на образовательные нужды? Тамара Иванова, начальник отдела розничного кредитования Международного промышленного банка Главным тормозом этого вида кредитования служит неочевидность трудоустройства будущего выпускника. При выдаче любых ссуд банк оценивает платежеспособность заемщика, а в России практически невозможно сделать прогноз востребованности того или иного специалиста и тем более его доходов через несколько лет. Поэтому, рассматривая вопрос о кредите на образование, банки обращают внимание в основном на платежеспособность поручителей заемщика, которыми, как правило, выступают его родители. По сути, речь идет о выдаче обычного потребительского кредита. Дополнительные факторы, которые и делают такой кредит «образовательным», - выбор вуза и специальности - учитываются в меньшей степени. Другое дело, если речь идет о кредите на получение второго высшего образования или степени MBA. В этом случае заемщик уже трудоустроен и имеет стабильный доход, позволяющий обслуживать кредит.
Елена Полубояринова, начальник отдела оценки финансового состояния заемщиков КБ "Московский капитал" Один из факторов, тормозящих развитие кредитования на образовательные нужды, - негативное отношение общества к образованию на коммерческой основе, т.к. традиционно образование считалось приоритетным объектом социальной политики государства. Пока общественное сознание не всегда связывает получение высшего образования и дальнейший хороший уровень оплаты труда, а следовательно, не находит целесообразным вкладывать значительные средства в обучение. Другой причиной является отсутствие у населения легальных и устойчивых, как этого требуют банки, источников оплаты высшего образования. Кроме того, плата за обучение приведет к сокращению, а у семей с доходом ниже среднего - к значительному сокращению, жизненно необходимых затрат на длительный срок (срок кредитования на образовательные цели - до 10 лет).
Обсудить на форуме (0)
http://www.gzt.ru, 2005-05-26
